個(gè)人檔案姓名：李冰職業(yè)：外企高級(jí)銷售經(jīng)理理財(cái)目標(biāo)：

1. 選擇合適的人身險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

2. 每年的結(jié)余如何投資？

3. 三年內(nèi)購買市區(qū)價(jià)值100萬元的新房。
　
這是白領(lǐng)夫婦常見的投資“通病”：一套房產(chǎn)作為投資，除此以外不精通股市、債券、基金等其他投資方式，更沒有保險(xiǎn)常識(shí)。如何制定今后的還貸計(jì)劃？如何權(quán)衡房產(chǎn)投資和其他投資的比例？如何進(jìn)一步改善住房條件？心中沒底！

今年32歲的李冰是一家外企公司的銷售經(jīng)理，太太張霞剛剛讀完MBA，專注事業(yè)的夫妻有一個(gè)女兒，今年才2歲。

李冰夫婦收入不錯(cuò)，兩人月薪總數(shù)在15000元左右，但太太張霞總感覺每月的還貸壓力太大。

兩套房子、一輛車子，如何合理安排提前還貸？

張霞的擔(dān)憂不無道理，目前李冰有兩套房子和一輛車子的貸款沒有還清，每月有將近6000元左右的貸款需要償還。

1997年時(shí)，李冰在莘莊附近買了一套二室一廳的房子，價(jià)值18萬元，現(xiàn)在自己住著，這套房子每月還款1000多元，還有十幾年的貸款沒有還清；1999年時(shí)，為了投資，李冰在西康路長壽路買了一套二室一廳的房子，現(xiàn)在每月收取租金3300元，這套房子的租金還算高，以租養(yǎng)房的同時(shí)還有1000多元的結(jié)余；因?yàn)樽≡谳非f不方便，李冰買了一輛賽歐，三年期的貸款，每月還款2500元左右。

李冰夫婦不太善于投資，當(dāng)然也沒有時(shí)間。所以他們打算把每年的結(jié)余提前償還貸款，請(qǐng)問在這兩套房、一輛車的貸款中，應(yīng)該先償還哪一項(xiàng)貸款？這樣能迅速減少每月的還款壓力？

購買何種壽險(xiǎn)、三年以后的車險(xiǎn)如何購置？

李冰夫婦公司福利都不錯(cuò)，所以他們沒有考慮為自己購買商業(yè)保險(xiǎn)，有了女兒后，經(jīng)常帶女兒看病，這才意識(shí)到看病是一筆很大的開銷，從而考慮到要為家庭買保險(xiǎn)了。

李冰問，何種保險(xiǎn)可以報(bào)銷女兒的醫(yī)藥費(fèi)？或者在女兒生病時(shí)，能給家長一點(diǎn)補(bǔ)貼？當(dāng)然還有自己和太太的保險(xiǎn)，何種壽險(xiǎn)適合李冰夫婦，一年的保費(fèi)控制在多少才算合理？

因?yàn)橛袃商追孔雍鸵惠v車子，李冰對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也很關(guān)注：請(qǐng)問何種家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)既經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠？三年到期后，如何購買汽車保險(xiǎn)？

如何實(shí)現(xiàn)三年內(nèi)買100萬元房子的夢(mèng)想

張霞的夢(mèng)想是在三年內(nèi)購買一套市區(qū)價(jià)值100萬的房子加上裝修，以現(xiàn)在兩人的財(cái)政狀況來看，有點(diǎn)懸！如果要在三年內(nèi)買房的話，屆時(shí)肯定要對(duì)現(xiàn)有的房產(chǎn)做一次“盤整”，請(qǐng)問張霞應(yīng)該割舍哪一套房子？

每月收支狀況 單位／元
收入 支出
本人收入 8000 房貸 3000
妻子收入 7000 基本生活開銷 6500
房租收入 3300 汽車貸款 2500
合計(jì) 18300 合計(jì) 12000
每月結(jié)余 6300

年度收支狀況 單位／元
收入 支出
年終獎(jiǎng)金 20000 人情往來 10000
旅游 5000
合計(jì) 20000 合計(jì) 15000
年度結(jié)余 5000

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／元
家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
現(xiàn)金及活存 5萬 房屋貸款（余額） 33萬
股票 價(jià)值8萬 汽車貸款（余額） 7萬
房產(chǎn)（自用） 18萬
房產(chǎn)（投資） 38萬
汽車 12萬
黃金及收藏 4萬
合計(jì) 85萬 合計(jì) 40萬
凈值 45萬

專家金言

人身險(xiǎn)：重大疾病險(xiǎn)和住院險(xiǎn)優(yōu)先考慮，勿忘企業(yè)給予的子女醫(yī)療福利，保費(fèi)總額控制在年收入的10%左右；適量增加家財(cái)，汽車和房子的總價(jià)就是家財(cái)險(xiǎn)的總保額。

安排好保險(xiǎn)計(jì)劃后，優(yōu)先償還汽車貸款，再考慮住房商業(yè)貸款。

在2005年時(shí)，公積金和商業(yè)貸款組合，貸款20年買房100萬元；優(yōu)先償還汽車貸款。

專家分析 貸款20年買房100萬元，優(yōu)先償還汽車貸款

根據(jù)交行理財(cái)中心推算，李冰夫婦在3年內(nèi)購買市區(qū)價(jià)值100萬元新房的計(jì)劃是完全可能的，不過還款時(shí)間可能要延長一點(diǎn)。交行理財(cái)顧問推薦貸款期限為20年，按照李冰夫婦在1997年買的房子公積金借款10萬元算，采取公積金沖還貸款本金的方式，到2005年，又以重新用公積金貸款，那么100萬元的新房，首付20萬元，組合貸款80萬元，采取等額本息還款方法，每月還款額5243.79元，采取等額本金遞減還款方式的話，首期還款額6610.84元，以后每期減少13.66元。加上到時(shí)出租莘莊房子，每月可以獲得租金1500～2000左右來補(bǔ)貼還款額，李冰夫婦完全有能力償還貸款。

從年度結(jié)余情況來看，李冰夫每年可結(jié)余8萬元左右，如果要在3年后購置新房，首付款20萬元是必須要準(zhǔn)備的，所以交行理財(cái)顧問不建議李冰用余款提前還貸，況且如果李冰夫婦原本的兩套房子是采取等額本息還款方式的話，提前還款也并不合算。如果不考慮再次買房因素的話，提前還貸應(yīng)該采取先償還借款利率高的品種，再償還借款利率低的品種，如在本例中，該先償還汽車貸款5.49%，然后是商業(yè)性住房貸款5.04%，這樣的話，可以減少每月的利息還款支出。

交行理財(cái)顧問根據(jù)李冰夫婦的情況，推薦太平洋安居理財(cái)保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種有保障對(duì)象廣、保障風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)；更重要的是，該保險(xiǎn)一年一保，另外有一部分固定的增值金回報(bào)。按目前的情況測(cè)算下來，高于銀行存款利率和國債利率，是非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。（交通銀行上海分行理財(cái)顧問 殷哲）

專家分析 人身險(xiǎn)：重大疾病險(xiǎn)和住院險(xiǎn)優(yōu)先考慮，勿忘企業(yè)給予的子女醫(yī)療福利

李冰夫婦系本市企業(yè)在職職工，享有國家法定的社會(huì)醫(yī)療保障的福利（本市在職職工醫(yī)療保障福利待遇細(xì)則詳見《理財(cái)周刊》第27期第52頁，2002年7月22日出版）。除此之外，李冰夫婦亦可考慮選購一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，作為對(duì)夫婦兩人現(xiàn)有社會(huì)醫(yī)療保障福利的補(bǔ)充。

從目前本市各商業(yè)保險(xiǎn)公司所提供的與醫(yī)療相關(guān)的個(gè)人保險(xiǎn)品來看，大致可劃分為4類：住院費(fèi)用類保險(xiǎn)、住院津貼類保險(xiǎn)、重大疾病類保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療類保險(xiǎn)。前3類保險(xiǎn)具有一個(gè)共同的特點(diǎn)：幾乎只有在發(fā)生住院的前提下，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)理陪的責(zé)任。

考慮到李冰夫婦工作及生活特點(diǎn)，我們建議李冰夫婦可根據(jù)現(xiàn)有的醫(yī)療保障狀況及個(gè)人未來的醫(yī)療費(fèi)用的支出預(yù)期，確定合理的保險(xiǎn)類別、適度的保險(xiǎn)金額，適當(dāng)?shù)剡x購一些重大疾病及住院類的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。至于日常門／急診醫(yī)療費(fèi)用，除了法定的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)一部分之外，剩余的部分只能靠個(gè)人自理了。

特別提醒，盡管李冰夫婦的家庭收入較高，但目前的還貸壓力不小，因此李冰夫婦的家庭經(jīng)濟(jì)收入務(wù)必應(yīng)保持穩(wěn)定，因而我們建議李冰夫婦應(yīng)增加意外傷害及意外傷害醫(yī)療類的保險(xiǎn)，以免未來的意外風(fēng)險(xiǎn)引起家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

另外，根據(jù)本市1980年頒布《關(guān)于本市國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位實(shí)行職工家屬醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼的試行辦法》的相關(guān)規(guī)定，李冰夫婦的工作單位（任意一方）可依李冰夫婦的申請(qǐng)為李冰夫婦的女兒承擔(dān)50%的醫(yī)療費(fèi)用（該項(xiàng)政策規(guī)定家屬子女享受的企業(yè)醫(yī)療福利可延續(xù)至子女年滿16周歲）。據(jù)此，李冰夫婦的女兒也可享受一定程度的、由企業(yè)承擔(dān)的醫(yī)療福利。因此李冰夫婦可根據(jù)女兒現(xiàn)有的醫(yī)療費(fèi)用支出狀況、結(jié)合業(yè)所能提供的醫(yī)療福利程度，為女兒選購一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，具體的品種可考慮重大疾病類、意外傷害類及住院費(fèi)用、院津貼類保險(xiǎn)。
家財(cái)險(xiǎn)：適量增加

根據(jù)國家目前的信貸政策，李冰夫婦在買房購車時(shí)應(yīng)已購買抵押住房按揭保險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)（包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)）。其中，住房抵押保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍除了涵蓋因意外、災(zāi)害事故導(dǎo)致的房屋結(jié)構(gòu)本身損失之外，還包括了投保人因意外身故、殘疾等意外事故引起的喪失全部或部分還貸繳費(fèi)的責(zé)任；車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任則涵蓋了因意外導(dǎo)致的車輛損失責(zé)任、正常駕車過程中因意外導(dǎo)致第三方損失、傷害的賠償責(zé)任，以及因他人盜竊導(dǎo)致的車輛損失責(zé)任。

從家庭財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀來看，我們建議李冰夫婦可考慮添一些家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前本市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司所推出的險(xiǎn)種，保障范圍除了涵蓋一般的因?yàn)?zāi)害損失、盜竊損失等家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任之外，還包括因家庭住戶高空墜物傷人、水管漏水損壞鄰人財(cái)產(chǎn)等引起的第三者賠償責(zé)任、因有線電話被他人盜用損失等責(zé)任領(lǐng)域。

另外，李冰夫婦目前還處于車輛按揭的還款期，因而必須購買車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)。待還款期結(jié)束后，除了第三者責(zé)任險(xiǎn)（法定必保）之外，李冰夫婦可在選擇投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)的同時(shí)，另行選購一些其它的車輛保險(xiǎn)品種。