保險(xiǎn)市場(chǎng)除了買方和賣方，還有為保險(xiǎn)服務(wù)的中間人。保險(xiǎn)中間人，也稱保險(xiǎn)中介，一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。什么是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人？比如，你作為一家企業(yè)的總裁，意識(shí)到有必要買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是并不清楚買哪種保險(xiǎn)，向哪家保險(xiǎn)公司買，以及什么樣的價(jià)格最合理。這時(shí)，你可以委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為你統(tǒng)籌規(guī)劃。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在充分了解企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)務(wù)的基礎(chǔ)上，綜合當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品，為你提出保險(xiǎn)方案，并促成保險(xiǎn)合同的簽訂。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的工作目的不是銷售某一家或某幾家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而要熟悉國(guó)內(nèi)以至世界很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出保障最充分、價(jià)格最合理的保險(xiǎn)方案。

　　為客戶“量身定做”產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)要保持正常運(yùn)行，應(yīng)該有健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，即保險(xiǎn)供給主體、保險(xiǎn)需求主體、保險(xiǎn)中介主體。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分，是保險(xiǎn)市場(chǎng)社會(huì)化分工的必然結(jié)果。保險(xiǎn)中介的參與大大提高了保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的和諧高效運(yùn)行。保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介越重要。擁有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，是保險(xiǎn)業(yè)走向成熟的標(biāo)志。

　　近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)展迅速，在促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、滿足社會(huì)保險(xiǎn)需求、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域等方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

　　江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司董事長(zhǎng)沈開(kāi)濤告訴記者，收入水平持續(xù)提高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的需求也會(huì)隨之提高。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是聯(lián)系保險(xiǎn)公司和客戶的紐帶，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司和客戶關(guān)系的和諧穩(wěn)定。“現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍然存在保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品很難賣出去，消費(fèi)者需要的產(chǎn)品很難買到的現(xiàn)象。面對(duì)豐富多彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一方面可以為客戶量身定度，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，協(xié)助客戶選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面可以利用貼近客戶，了解客戶需求的優(yōu)勢(shì)，幫助保險(xiǎn)公司改進(jìn)承保和產(chǎn)品設(shè)計(jì)�！鄙蜷_(kāi)濤說(shuō)。

　　沈開(kāi)濤表示，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)管理水平。他說(shuō)，“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)長(zhǎng)期在保險(xiǎn)市場(chǎng)的最前端開(kāi)展業(yè)務(wù)，積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，可以提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。成熟的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，往往擁有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，能夠?qū)�客戶提出一整套風(fēng)險(xiǎn)管理方案，協(xié)助客戶對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，降低出險(xiǎn)頻率和損失幅度，從而降低保險(xiǎn)業(yè)的理賠成本�！�

　　保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部處長(zhǎng)孫慧君認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分擔(dān)了保險(xiǎn)承保鏈條的一個(gè)環(huán)節(jié)。隨著經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的逐步成熟，一方面可以通過(guò)專業(yè)化分工，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面能夠挖掘保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域，從而提高承保過(guò)程的效率。

　　孫慧君表示，由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化體系還沒(méi)有完全建成，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，效率不高。由于受體制機(jī)制的限制，保險(xiǎn)企業(yè)在轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、改革創(chuàng)新方面遇到的困難比較多。發(fā)展壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，可以引入新的市場(chǎng)化的推動(dòng)因素和激勵(lì)機(jī)制，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”，激活保險(xiǎn)企業(yè)的積極性和創(chuàng)造力，形成持續(xù)創(chuàng)新的機(jī)制，推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)加速市場(chǎng)化進(jìn)程。

　　處于發(fā)展初期 前景廣闊

　　從2000年6月全國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立到現(xiàn)在，7年時(shí)間里，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大。截至今年3月底，全國(guó)共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)306家。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制開(kāi)始建立，社會(huì)資金進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)更為理性，不符合要求的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)隨時(shí)會(huì)被清理出市場(chǎng)。截至今年1季度末，共有22家經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。去年，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入106.65億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的比重為1.89%，實(shí)現(xiàn)傭金收入14.55億元，是2000年全行業(yè)傭金收入的291倍。咨詢類收入和再保險(xiǎn)類收入大幅增加。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)咨詢類收入2200萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)了693.35%；再保險(xiǎn)類經(jīng)紀(jì)收入1.60億元，同比增長(zhǎng)了2763.62%。

　　我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，而整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮又給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的崛起提供了無(wú)限的空間。近年來(lái)，我國(guó)政府制定并出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)健康發(fā)展的政策法規(guī)；保險(xiǎn)公司越來(lái)越重視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不可替代的市場(chǎng)作用，各保險(xiǎn)公司先后成立了與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)往來(lái)的專門機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展環(huán)境越來(lái)越好。

　　“但要清楚的看到，目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)離發(fā)展到一定規(guī)模仍有很大的距離�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇說(shuō)。他表示，在市場(chǎng)化程度較高的發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保核賠等核心業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，而將產(chǎn)品的銷售、承保、售后服務(wù)交由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)辦理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在英國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是保險(xiǎn)銷售的主要渠道，招攬的業(yè)務(wù)約占總保費(fèi)收入的60%；在美國(guó)，大型商業(yè)保險(xiǎn)的70%左右是經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)銷售的。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)歷史短，市場(chǎng)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，但是其專業(yè)化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)開(kāi)始顯現(xiàn)，規(guī)模較大的經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)形成了較為成熟的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和管理的良性發(fā)展。目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額仍然很小，存在較好的市場(chǎng)前景和很大的發(fā)展空間。

　　人才短缺成為發(fā)展瓶頸

　　“我們一直努力做大做強(qiáng)，可發(fā)展時(shí)遇到最大的障礙就是人才短缺問(wèn)題。我們公司涉及建工、化工、電力、航天與航空、能源等科技含量高的行業(yè)，很需要既懂這方面專業(yè)知識(shí)，又對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)熟悉的全方位人才�！鄙蜷_(kāi)濤說(shuō)。

　　他同時(shí)表示，近年來(lái)，社會(huì)大眾和保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能和作用的認(rèn)識(shí)有了很大提高，一些國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)公司也開(kāi)始組織各種形式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研討會(huì)，以求建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的社會(huì)公眾認(rèn)知程度仍然不高。他說(shuō)，“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將為保險(xiǎn)公司帶來(lái)大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)收入，而且，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的運(yùn)作大大地節(jié)省了保險(xiǎn)公司的展業(yè)支出，降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助客戶實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損工作，客觀上有效地降低了客戶的保險(xiǎn)事故發(fā)生率，減少了保險(xiǎn)公司的賠付支出，從而降低了保險(xiǎn)公司的賠付成本。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司基于客戶利益為客戶所做的一切工作，從根本上講，不僅不會(huì)損害保險(xiǎn)公司的利益，而且必然有力地促進(jìn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。但現(xiàn)在，一些保險(xiǎn)公司不能正視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)功能，整個(gè)社會(huì)，包括保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的職能和作用的認(rèn)識(shí)，都還很不夠�！�

　　孫慧君表示，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體專業(yè)化服務(wù)水平有待提高。她說(shuō)，“專業(yè)是經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)生存和發(fā)展的根本，雖然隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)這幾年的快速發(fā)展，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的專業(yè)水平提高很快，但兩極分化現(xiàn)象突出。整體上看，這一行業(yè)的專業(yè)水平仍然不高�！�

　　孫慧君提出，保監(jiān)會(huì)下一步將保持監(jiān)管政策的連續(xù)性，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，鼓勵(lì)形成競(jìng)爭(zhēng)有序的專業(yè)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)。保監(jiān)會(huì)將支持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)為各類企事業(yè)單位、各級(jí)政府、各個(gè)行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在高科技保險(xiǎn)、重大項(xiàng)目保險(xiǎn)的承保和理賠方面的積極作用，為自主創(chuàng)新和重大項(xiàng)目建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　“保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)相關(guān)的制度建設(shè)。近期保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)格實(shí)行資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，提升我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體素質(zhì)，并進(jìn)一步加強(qiáng)誠(chéng)信制度建設(shè)和信息披露體系建設(shè)。將頒布實(shí)施新修訂的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造健康有序的政策環(huán)境。”孫慧君說(shuō)。

　　據(jù)介紹，這幾年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)大量參與國(guó)家重大項(xiàng)目和重點(diǎn)工程建設(shè)，從青藏鐵路、西氣東輸?shù)侥纤�北調(diào)，保險(xiǎn)中介在重大項(xiàng)目建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)揮重要作用。在新的發(fā)展形勢(shì)下，各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)面臨更高的發(fā)展要求，要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制、化解工作，要爭(zhēng)取更大的發(fā)展成績(jī)。（殷楠）