理財顧問：

　　農(nóng)行城東支行金融理財師 范央央

　　□主持人 方秀文

　　理財案例：

　　王女士詢問：我38歲，兩口之家，有基本的保險，兩套房子，年收入6萬元，家庭年開支2萬元，存款45萬元，沒有貸款，小孩9歲，三年級，沒有保險。沒有投資股票基金，詢問理財建議，特別是小孩的教育費用，考慮自己退休以后的生活質(zhì)量怎樣才能好一點�，F(xiàn)有的存款應該投資在哪一方面比較好？

　　案例分析：

　　隨著我國經(jīng)濟的強勁增長，人民幣升值加速，國內(nèi)金融市場日漸活躍，通貨膨脹連續(xù)數(shù)月高于銀行同期存款利率，老百姓已經(jīng)不安于“儲蓄”這種傳統(tǒng)的理財方式，尤其是對于像王女士這樣收入穩(wěn)定增長的三口之家，適應新形勢盡早做好理財規(guī)劃已成為家庭生活的一件大事。

　　王女士屬于非常典型的白領家庭，正處在家庭成長階段，資產(chǎn)結構單一，短期無負債，固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的比例較為合適，但45萬的存款沒有充分利用起來。如果要準備子女的教育費用和退休資金，還要努力實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長，就應及早做好理財規(guī)劃。至于理財原則，像王女士這樣的家庭，首先要求“穩(wěn)”，其次就要求“進”！

　　理財建議：

　　1、王女士可保留6個月家庭支出的作為備用資金，約1萬元進行活期存款和貨幣基金的組合，當然選擇置辦一張信用卡，也是一個不錯的選擇。

　　2、王女士家庭每年的凈結余為4萬元，這是一筆不小的資金，以前王女士都是存在銀行，其實這樣的方法并不是十分合適，可以考慮將每月的節(jié)余用于基金定投，作為培養(yǎng)小孩的教育基金以及自己的養(yǎng)老金�；�金定投是一種分散風險、攤低成本的較穩(wěn)健的投資方式，我們建議王女士考慮考慮一些穩(wěn)健的股票型基金和指數(shù)基金進行長期的定投，按照年平均12％的回報率計算，未來會取得非常好的投資效果。一旦家庭急用，這筆投資可以隨時結束和提取，不像定期存款那樣提前終止會損失利息收入，只消付部分贖回費，在3個工作日后就可以拿到投資收益和本金。

　　3、王女士需要合理分配自己的存款，如此高額的銀行存款應進行合理的投資，保證家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長，為以后的幸福生活提供保障。其實，王女士抗風險能力還是比較好，家庭資產(chǎn)也較為豐裕，因此，我們建議其投資組合可在控制風險的基礎上積極投資。以基金、銀行理財產(chǎn)品、債券信托等產(chǎn)品為主要對象進行合理的投資，比例控制在4：3：3的范圍比較合適。雖然目前整個資本市場長期看好，但買入具體產(chǎn)品時要選擇相對合適的時機，尤其關注加息等一些政策對整個市場的影響。

　　4、購買一些保障型的保險防范家庭意外風險，比如買一些意外傷害保險和大病險，保額按家庭年收入的5倍設計，年保費支出建議控制在年總收入的10％—15％。

　　另外，王女士擁有兩套住房，如果家人同意可將閑置的一套出租，增加家庭現(xiàn)金流。同時建議王女士可以到農(nóng)行辦理個人綜合授信業(yè)務，以滿足大額的消費以及經(jīng)營需求，增加整個家庭財務的流動性。

　　通過上述合理的規(guī)劃設計，王女士一家不但可以獲得一定的保險保障，現(xiàn)有金融資產(chǎn)的回報率將至少比現(xiàn)今資產(chǎn)的回報率提高30％。堅持長期投資，王女士的教育費用和輕松養(yǎng)老夢想將成為實實在在的現(xiàn)實。