案例：張先生今年48歲，擁有一家鞋底企業(yè)，每年約有60萬元的收入，其中月收入2萬元，企業(yè)一年盈利收入36萬元。張?zhí)��?6歲，主要是協(xié)助打理家庭財(cái)務(wù)，一個(gè)女兒現(xiàn)讀大學(xué)二年級，一個(gè)兒子現(xiàn)讀高三。家里有復(fù)式住宅一套，市值200萬元，店面一間，市值200萬元，人民幣活期存款200萬元，美元5萬元，汽車兩輛，總價(jià)值65萬元，股票型基金300萬元，無購買其他理財(cái)產(chǎn)品及任何保險(xiǎn)。家庭收入除工資收入和盈利外，還有店面租金收入每月1.5萬元。每月家庭正常支出3萬元，月結(jié)余5000元。

    張先生希望能夠在55歲時(shí)退休，退休后能夠保持當(dāng)前的生活質(zhì)量需要月生活費(fèi)約3萬，每年保證有旅游等大宗消費(fèi)6萬元。打算送兩個(gè)孩子出國留學(xué)，預(yù)計(jì)接下來的教育費(fèi)用需要280萬元。

    招商銀行金融理財(cái)師顏婭靜分析認(rèn)為，張先生屬于比較富裕的家庭，但金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理，產(chǎn)品單一，僅有基金和活期存款，同時(shí)低收益的活期存款占比偏高，持有的基金均為高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金。此外家庭成員無任何保險(xiǎn)，存在較大隱患。針對養(yǎng)老方面，顏婭靜分析認(rèn)為，如果張先生7年后退休，退休后每月生活支出約3萬元，減去固定收入1.5萬元/月（房租），加上年大宗消費(fèi)6萬元，夫妻倆一年合計(jì)需要24萬元，若按5％的通貨膨脹率計(jì)算，退休后每年生活支出平均需要33萬元/年，要準(zhǔn)備養(yǎng)老金825萬元左右（假設(shè)最終年齡為80歲）才可以維持目前的生活水平。

    針對張先生的理財(cái)目標(biāo)，顏婭靜具體建議如下：

    一、減少活期存款，僅保留合理的家庭備用金。

    備用金應(yīng)為日常月開銷的4倍至6倍，也就是12萬至18萬元，可以采用活期儲(chǔ)蓄或流動(dòng)性較高的貨幣市場基金，如“日日金”理財(cái)產(chǎn)品。目前在張先生的人民幣活期儲(chǔ)蓄200萬元中，可以保留3萬元活期儲(chǔ)蓄，購買5萬貨幣型基金，購買10萬“日日金”理財(cái)產(chǎn)品，其余182萬元部分存為定期、購買國債做其他投資之用。

    二、本外幣合理配置，提高外幣收入。

    孩子出國留學(xué)預(yù)計(jì)需40萬美元，張先生現(xiàn)僅有美元5萬，當(dāng)前歐元、澳元等非美貨幣已降到了幾年來的低點(diǎn)，因此不妨也可以配置一些外幣資產(chǎn)，解決目前貨幣種類相對單一的問題。在外幣資產(chǎn)的投資品種選擇上，由于女兒2年后需用100萬元的學(xué)費(fèi)，建議將90％的外幣購買固定收益的外幣理財(cái)產(chǎn)品，10％的外幣可以選擇某些銀行的全球化理財(cái)產(chǎn)品掛鉤成熟市場的海外基金進(jìn)行投資，也可通過QDII等形式進(jìn)行投資，以期取得更高的投資收益。

    三、調(diào)整基金結(jié)構(gòu)，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

    建議其配置風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金100萬元，風(fēng)險(xiǎn)適中的債券型基金150萬元，同時(shí)購買票據(jù)投資，新股申購等流動(dòng)性適中、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品50萬元。

    四、增加保險(xiǎn)投入，確保生活無憂。

    張先生是家庭最主要收入來源，建議購買足額的意外險(xiǎn)保額200萬元和定期壽險(xiǎn)保額200萬元及重大疾病保險(xiǎn)保額400萬元。同時(shí)為了防范家庭其他成員因疾病或意外，給家庭帶到較大的沖擊，建議為其他成員購買的重大疾病保和意外險(xiǎn)保額各100萬元。

    五、盤活固定資產(chǎn)，增加資產(chǎn)流動(dòng)性。

    張先生家庭目前的房產(chǎn)類固定資產(chǎn)總額為465萬元，其中房產(chǎn)400萬，占家庭總資產(chǎn)的40%，而負(fù)債則為零，沒有好好利用銀行貸款的財(cái)務(wù)杠桿功能，同時(shí)由于經(jīng)營企業(yè)，常有短期流動(dòng)資金的需求因此不妨未雨綢繆，可到銀行辦理住房循環(huán)授信相關(guān)業(yè)務(wù)，必要時(shí)進(jìn)行適當(dāng)舉債進(jìn)行周轉(zhuǎn)，提高家庭的資金利用率和投資收益率。