【中國鞋網(wǎng)-要聞分析】2012年12月26日，阿里巴巴集團(tuán)通過旗下外貿(mào)電商平臺“一達(dá)通”發(fā)布B2B虛擬信用卡，用于海外買家以賒銷方式采購國內(nèi)貨物。阿里巴巴為買家提供相應(yīng)資金支持和付款擔(dān)保，為買家全程提供國際貿(mào)易報(bào)關(guān)、物流、保險等服務(wù)。這也是以阿里巴巴為代表的電商企業(yè)涉足金融領(lǐng)域的又一案例。

　　在我國電子商務(wù)發(fā)展初期，金融服務(wù)不足曾長期制約行業(yè)突破。一些企業(yè)如阿里巴巴等通過創(chuàng)新第三方支付等手段，有效解決了商家之間、商家與消費(fèi)者之間的資金交易難題。隨著實(shí)力增強(qiáng)，這些電商發(fā)現(xiàn)：一方面，電商平臺上許多企業(yè)的金融需求無法滿足;另一方面，電商掌握的大量中小微企業(yè)信用和資金流轉(zhuǎn)記錄，是開展金融業(yè)務(wù)的寶貴資源。一些嗅覺靈敏的電商企業(yè)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，逐步涉足金融市場。目前，主要有以下幾種做法。

　　一是創(chuàng)新貸款模式，如阿里巴巴的小額信貸。2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，專門服務(wù)于阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者。這些客戶在阿里巴巴小貸模式下，可以憑借良好交易數(shù)據(jù)記錄獲得純信用小額貸款，資金量一般為5萬元到100萬元。貸款方式分為“循環(huán)貸”或“固定貸”兩種。其中，“循環(huán)貸”獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，可隨借隨還，日利率在萬分之六左右，比信用卡更為劃算;“固定貸”獲貸額度一次性發(fā)放，日利率在萬分之五左右。截至2012年9月份，阿里小貸已累計(jì)為13萬客戶提供融資服務(wù)，貸款規(guī)模超過260億元，不良貸款率為0.72%，明顯低于我國銀行業(yè)0.95%的水平。

　　二是創(chuàng)新支付手段，如騰訊的財(cái)付通。騰訊早期推出財(cái)付通的主要考慮是應(yīng)對阿里巴巴的支付寶，由于騰訊擁有數(shù)億QQ用戶的增值金融服務(wù)需求，很快成為一種主流支付工具。財(cái)付通目前更加側(cè)重企業(yè)用戶，其盈利模式主要是收取企業(yè)用戶使用費(fèi)。此外，騰訊可以通過財(cái)付通龐大的資金流獲取利息，本身就是一筆不小的收入。日前，騰訊宣布打通旗下財(cái)付通與移動產(chǎn)品微信的應(yīng)用通道，意味著2億微信用戶可通過微信掃描商戶二維碼的方式付款并享受折扣優(yōu)惠。據(jù)了解，未來微信用戶之間還將可以通過支付通進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及銀聯(lián)提供的金融支付將帶來極大挑戰(zhàn)。

　　三是創(chuàng)新融資方式，如“人人貸”模式。所謂“人人貸”，實(shí)際上就是傳統(tǒng)民間金融的互聯(lián)網(wǎng)版本。全球第一家人人貸公司Zopa于2005年3月在英國開始運(yùn)營。國內(nèi)目前類似的網(wǎng)站已大量出現(xiàn)。在“人人貸”借貸過程中，網(wǎng)站充當(dāng)信息中介，借款者可在網(wǎng)頁上列出需要的資金數(shù)額和時間，以及愿意提供的利率;貸款者則在無中介情況下尋找適合的產(chǎn)品。網(wǎng)站向借貸雙方或一方收取手續(xù)費(fèi)，而非賺取利息，這是其與網(wǎng)絡(luò)貸款公司的重要區(qū)別。

　　此外，阿里巴巴、騰訊、中國平安去年聯(lián)手共建眾安在線財(cái)產(chǎn)保險公司，被視為電商涉足保險業(yè)的重要一步。眾安在線財(cái)險最大的特點(diǎn)是，除注冊地上海外，全國均不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠服務(wù)。產(chǎn)品主要包含基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，如虛擬貨幣失盜險、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險等。

　　電商進(jìn)入金融領(lǐng)域的創(chuàng)新模式層出不窮，也導(dǎo)致加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲與日俱增。由于現(xiàn)行金融監(jiān)管體系無法完全覆蓋這些新的模式，如何既鼓勵創(chuàng)新又控制風(fēng)險，成為相關(guān)部門需要盡快解決的課題。(中國鞋網(wǎng)-最權(quán)威最專業(yè)的鞋業(yè)資訊中心)